캐나다 CPP·OAS 수령 시기

캐나다 CPP·OAS는 수령 나이와 금액을 정하는 기준이 다릅니다. CPP는 기여 기록을 바탕으로 60세부터, OAS는 거주 요건을 바탕으로 65세부터 받을 수 있습니다. 두 연금 모두 시작 시점에 따라 월 금액이 달라집니다.

50대가 되면 은퇴 준비를 하면서 한 번쯤 이런 생각을 하게 됩니다.

“캐나다 연금은 60세부터 받을 수 있다던데, 일찍 받는 게 좋을까?”

“65세까지 기다려야 하나?”

“70세까지 미루면 정말 더 많이 받을까?”

캐나다 은퇴 준비에서 자주 등장하는 두 가지가 CPP(Canada Pension Plan)와 OAS(Old Age Security)입니다.

둘 다 은퇴 후 매달 받을 수 있는 돈이지만, 받을 수 있는 조건과 계산 방식은 서로 다릅니다.

오늘은 2026년 기준으로 CPP와 OAS가 무엇인지, 몇 살부터 받을 수 있는지, 그리고 60세·65세·70세에 받을 때 어떤 차이가 생기는지 쉽게 정리해보겠습니다.

CPP와 OAS, 같은 캐나다 연금이 아닙니다

먼저 가장 많이 헷갈리는 부분부터 알아보겠습니다.

CPP는 내가 일하면서 낸 기여금에 따라 달라집니다

CPP는 직장생활이나 자영업 등을 하면서 납부한 CPP contribution을 바탕으로 받게 되는 연금입니다.

받는 금액은 주로

CPP를 얼마나 오래 납부했는지
근무 기간 중 소득이 어느 정도였는지
몇 살부터 CPP를 받기 시작하는지

등에 따라 달라집니다.

즉, 캐나다에 오래 살았다고 해서 모든 사람이 같은 CPP를 받는 것은 아닙니다.

2026년 기준 65세에 새로 CPP를 받기 시작할 경우 최대 월 지급액은 $1,507.65입니다.

하지만 실제로 모든 사람이 이 금액을 받는 것은 아닙니다. 정부 자료에 따르면 2026년 신규 65세 수급자의 평균 지급액은 약 월 $877.01입니다. 개인별 실제 지급액은 납부 기록과 소득에 따라 달라집니다.

CPP는 60세부터 받을 수 있습니다

CPP의 기준 연령은 65세지만 반드시 65세까지 기다려야 하는 것은 아닙니다.

가장 빠르면 60세, 가장 늦으면 70세에 시작할 수 있습니다.

다만 언제 시작하느냐에 따라 매달 받는 금액이 달라집니다.

60세부터 받으면

65세 이전에 CPP를 받기 시작하면 매달 0.6%씩 금액이 줄어듭니다.

1년이면 7.2%, 60세부터 시작하면 65세에 받을 금액보다 최대 36% 적게 받게 됩니다.

65세부터 받으면

65세는 CPP의 기준 연령입니다.

본인의 CPP 납부 기록을 기준으로 계산된 정상적인 65세 연금액을 받게 됩니다.

70세까지 미루면

65세 이후 CPP 수령을 미루면 매달 0.7%씩 증가합니다.

1년에 8.4%씩 증가해 70세까지 기다리면 65세 금액보다 최대 42% 더 받을 수 있습니다.

70세 이후에는 더 이상 연기해서 받을 수 있는 추가 증가 혜택이 없습니다.

예를 들어 65세 기준 본인의 예상 CPP가 월 $1,000이라고 단순하게 가정하면,

CPP 시작 나이	대략적인 월 금액
60세	약 $640
65세	$1,000
70세	약 $1,420

정도가 됩니다.

이 표는 이해를 돕기 위한 단순 계산이며 실제 CPP는 개인별 contribution 기록과 소득에 따라 달라질 수 있습니다.

그러면 CPP는 무조건 70세까지 기다리는 게 좋을까요?

꼭 그렇지는 않습니다.

70세까지 미루면 매달 받는 금액은 늘어나지만, 그동안 CPP를 받지 못하는 기간도 있기 때문입니다.

예를 들어 은퇴 후 생활비가 바로 필요한 사람이라면 60세 또는 65세부터 CPP를 받는 것이 필요할 수도 있습니다.

반대로 아직 일을 하고 있고 다른 생활자금이나 저축이 충분하다면 CPP 수령을 늦춰 매달 받는 금액을 높이는 방법을 고려할 수도 있습니다.

따라서 CPP 시작 시기를 결정할 때는 단순히 “월 얼마를 더 받느냐”만 볼 것이 아니라

현재 소득과 은퇴 시기, 건강 상태, TFSA·RRSP 자금, 직장연금, 배우자의 연금, 은퇴 후 예상 생활비 등을 함께 살펴보는 것이 중요합니다.

캐나다 정부 역시 CPP 시작 시기를 결정할 때 개인의 건강, 재정 상황과 은퇴 계획 등을 함께 고려할 것을 안내하고 있습니다.

OAS는 CPP와 무엇이 다를까요?

OAS(Old Age Security)는 CPP처럼 일을 하면서 낸 CPP contribution만으로 결정되는 연금이 아닙니다.

주요 기준은 나이, 캐나다 거주기간, 소득 등입니다.

CPP는 60세부터 받을 수 있지만 OAS는 일반적으로 65세부터 받을 수 있습니다.

OAS 연금액에 영향을 주는 조건

2026년 OAS는 얼마 받을 수 있을까요?

2026년 10월부터 12월까지 기준 최대 OAS 지급액은 다음과 같습니다.

65~74세: 최대 월 $762.50
75세 이상: 최대 월 $838.75

OAS 금액은 물가 변동을 반영하기 위해 1월, 4월, 7월, 10월에 검토됩니다.

캐나다 정부는 2026년 10월~12월 OAS 지급액을 1.4% 인상한다고 발표했기 때문에 앞으로 실제 지급액은 다시 달라질 수 있습니다.

75세가 되면 OAS에는 자동으로 10% 인상된 지급 기준이 적용됩니다.

캐나다에 늦게 이민 왔다면 OAS를 꼭 확인하세요

OAS에서 특히 이민자들이 알아두어야 할 부분이 있습니다.

OAS는 캐나다에서 얼마나 오래 거주했느냐가 중요합니다.

일반적으로 18세 이후 캐나다에서 40년 미만 거주했다면 OAS 전액보다 적은 partial pension을 받을 수 있습니다.

예를 들어 18세 이후 캐나다에서 20년 거주했다면 기본적으로 전액 연금의 20/40, 즉 약 50%에 해당하는 방식으로 계산될 수 있습니다.

캐나다에 거주하면서 OAS를 받으려면 일반적으로 최소 10년의 거주기간이 필요하며, 캐나다 밖에서 받는 경우에는 일반적으로 최소 20년 거주 요건이 적용됩니다. 국가 간 사회보장협정 등에 따라 달라질 수 있습니다.

특히 40~50대에 캐나다로 이민 온 경우라면 자신의 OAS 예상액을 미리 확인해두는 것이 좋습니다.

OAS도 70세까지 미룰 수 있습니다

OAS 역시 반드시 65세부터 받아야 하는 것은 아닙니다.

65세부터 70세 사이에서 시작 시기를 선택할 수 있습니다.

65세 이후 OAS를 미루면 한 달마다 0.6%씩 증가합니다.

1년에 7.2%, 70세까지 5년을 기다리면 최대 36% 증가합니다.

2026년 10~12월 최대 OAS 금액을 기준으로 보면 정부가 제시한 예시는 다음과 같습니다.

시작 나이	최대 월 OAS 예시
65세	$762.50
66세	$817.40
67세	$872.30
68세	$927.20
69세	$982.10
70세	$1,037.00

다만 이 금액은 2026년 10~12월 최대 지급액을 기준으로 한 정부의 예시입니다.

OAS는 물가에 따라 정기적으로 조정되므로 실제 70세가 되었을 때 받는 금액은 달라질 수 있습니다.

OAS는 소득이 높으면 줄어들 수도 있습니다

OAS를 받을 때 또 하나 알아두어야 할 것이 OAS recovery tax, 흔히 OAS clawback이라고 부르는 제도입니다.

소득이 일정 수준을 넘으면 받은 OAS 중 일부를 다시 납부해야 할 수 있습니다.

현재 정부가 안내하는 기준에서 2025년 개인 순소득이 $93,454를 초과하는 경우 OAS recovery tax가 적용될 수 있습니다.

이 때문에 은퇴 후에는 CPP와 OAS만 따로 볼 것이 아니라 RRSP·RRIF 인출액과 기타 소득까지 함께 살펴볼 필요가 있습니다.

특히 RRSP에서 한 해에 큰 금액을 인출하면 과세소득이 높아질 수 있기 때문에 OAS와의 관계도 확인해야 합니다.

내 CPP는 얼마인지 어떻게 확인할까요?

가장 좋은 방법은 남들의 평균 금액을 보는 것이 아니라 내 예상 금액을 직접 확인하는 것입니다.

My Service Canada Account(MSCA)에 로그인한 뒤 Canada Pension Plan 메뉴에서

View my contributions

또는

View my benefit estimates

를 선택하면 지금까지의 CPP contribution 기록과 예상 CPP 금액을 확인할 수 있습니다.

50대라면 한 번쯤 확인해보는 것을 권합니다.

생각했던 것보다 예상 CPP가 많을 수도 있고 반대로 적을 수도 있기 때문입니다.

50대라면 CPP·OAS만 따로 보지 마세요

CPP OAS를 함께 확인하면 은퇴 후 예상 월소득을 계산하기가 훨씬 쉬워집니다.

하지만 실제 은퇴생활에서는 여러 자금이 함께 움직입니다.

CPP + OAS + RRSP/RRIF + TFSA + 직장연금 + 기타 저축과 투자

를 모두 합쳐 은퇴 후 생활비를 만들어야 합니다.

특히 TFSA와 RRSP는 세금 적용 방식이 서로 다르기 때문에 은퇴가 가까워질수록 “얼마를 모았나”뿐 아니라 “어떤 계좌에서 언제 꺼낼 것인가”도 중요해집니다.

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이것만은 기억하세요

CPP와 OAS를 헷갈리지 않으려면 세 가지만 기억하면 됩니다.

첫째, CPP는 60세부터 받을 수 있습니다.

65세보다 빨리 받으면 줄어들고, 늦게 받으면 70세까지 증가합니다.

둘째, OAS는 일반적으로 65세부터 받을 수 있습니다.

70세까지 연기할 수 있으며 캐나다 거주기간과 소득도 중요합니다.

셋째, 무조건 빨리 받거나 무조건 늦게 받는 것이 모든 사람에게 좋은 것은 아닙니다.

내가 언제 은퇴하는지, RRSP와 TFSA에 얼마가 있는지, 다른 소득이 있는지에 따라 판단이 달라질 수 있습니다.

50대부터 CPP OAS 예상 수령액을 확인해두면 RRSP와 TFSA 인출 계획을 세우는 데도 도움이 됩니다.

은퇴 후에는 연금뿐 아니라 의료·치과 같은 고정지출도 함께 보게 됩니다. 사설 치과보험이 없다면 2026 캐나다 치과보험 CDCP 자격도 같이 확인해보세요.

CPP OAS는 은퇴 준비의 전부는 아니지만 기본적인 현금흐름을 계산하는 출발점입니다.

오늘 준비하면, 60대가 달라집니다.

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캐나다 생활, 돈 관리, 은퇴 준비를 어렵지 않게 풀어갑니다.

※ 이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 개인별 투자·세무·연금 조언이 아닙니다. CPP와 OAS 지급액 및 소득 기준은 변경될 수 있으므로 신청 또는 은퇴계획 수립 전 Government of Canada의 최신 정보를 확인하시기 바랍니다.

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